Bästa Huslån 2024 - Jämför Räntor & Hitta Billigaste Huslånet

Vad är Huslån?

Ett huslån är ett lån som du kan ta för att finansiera köp av en bostad, som en villa eller en bostadsrätt. När du tar ett huslån använder du bostaden som säkerhet för lånet. Detta innebär att räntan på huslånet oftast är lägre jämfört med andra typer av lån. Hur mycket du kan låna beror på bostadens marknadsvärde, din kreditvärdighet samt långivarens regler angående skuldkvot, vilket är förhållandet mellan din inkomst och lånets storlek. Du kan som mest låna upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde.

De resterande 15 procenten av bostadens värde måste du finansiera själv, vilket kallas kontantinsats. Om du inte har sparat ihop tillräckligt med pengar för att täcka kontantinsatsen finns det ibland möjlighet att ta ett kontantinsatslån. Det är dock inte alla långivare som accepterar detta, så det är bra att undersöka vad som gäller i ditt fall. Det är också viktigt att komma ihåg att om du tar ett kontantinsatslån, så får du två lån att betala ränta och amortering på. Kontantinsatslån har oftast högre ränta eftersom de inte har någon säkerhet och fungerar som ett vanligt privatlån.

Innan du tar ett huslån

Först är det vanligt att skaffa ett lånelöfte, vilket ger dig möjlighet att börja leta efter en bostad och delta i budgivningar. När du har hittat en bostad, ansöker du om själva huslånet. Detta kan göras direkt hos banken eller kreditinstitutet, eller genom att jämföra olika erbjudanden via en låneförmedlare.

Huslånet har en fastställd återbetalningstid, som kan sträcka sig över många år, ofta upp till 60 år. Detta kallas för lånets löptid. Huslånet delas upp i olika räntebindningsperioder, vilket innebär att du kan välja hur länge du vill binda räntan.

Vad krävs för att få huslån?

• Du måste vara minst 18 år gammal.

• Du får inte ha några aktuella skulder hos Kronofogden.

• Du ska vara folkbokförd i Sverige och ha ett svenskt personnummer.

• Du måste kunna täcka minst 15 procent av bostadens pris som kontantinsats.

• Du behöver ha en viss inkomst per månad eller år.

• Din kreditvärdighet måste bedömas som tillräckligt bra för att klara av lånekostnaderna.

Vad kostar ett huslån?

Innan du ansöker om ett huslån är det viktigt att du ser till att du har tillräckliga ekonomiska resurser för att hantera kostnaderna som följer med lånet. När du tar ett huslån bör du ta hänsyn till följande faktorer:

• Räntekostnader: Du måste betala ränta på lånet, och det kan även tillkomma andra avgifter som avi- och uppläggningsavgifter. När du jämför lån är det viktigt att titta på den effektiva räntan, eftersom den inkluderar alla kostnader. Den nominella räntan visar bara själva räntan på lånet.

• Amortering: Om din belåningsgrad är över 50 procent måste du amortera en viss procent av lånet varje år. Om din skuldkvot överstiger 4,5 gånger din hushålls totala inkomster måste du amortera ytterligare 1 procent.

• Kontantinsats: Du måste själv bidra med minst 15 procent av bostadens värde som kontantinsats. Det bästa är om du har sparat ihop dessa pengar, men det är också möjligt att ta ett kontantinsatslån, vilket innebär ytterligare ränta och amortering.

• Lagfart och pantbrev: När du köper ett hus måste du registrera dig som ägare genom att ansöka om lagfart, vilket innebär att du betalar stämpelskatt och expeditionsavgift. Pantbrev är en säkerhet för lånet och kostar 2 procent av pantbrevets belopp plus en expeditionsavgift.

Ansöka om huslån

• Ansök om lånelöfte: Första steget är att ansöka om ett lånelöfte. Ett lånelöfte är ett preliminärt besked som visar hur mycket du kan få låna, men det garanterar inte att du får huslånet senare. Många mäklare kräver ett lånelöfte för att du ska kunna delta i budgivningar.

• Förvandla lånelöftet till ett huslån: När du har hittat en bostad du vill köpa kontaktar du banken igen för att omvandla ditt lånelöfte till ett faktiskt huslån. Banken ger dig då förhandsinformation om lånet, baserat på en preliminär kreditprövning.

• Slutlig kreditprövning: Banken genomför en slutlig kreditprövning för att säkerställa att dina uppgifter fortfarande stämmer och att din betalningsförmåga inte har försämrats sedan du ansökte om lånelöftet. Detta inkluderar en ny kreditupplysning.

• Få ett bindande låneerbjudande: Om allt ser bra ut ger banken dig ett bindande låneerbjudande. Du får minst sju dagar på dig att överväga erbjudandet. Banken ger dig också information om den erbjudna räntan och en individuell amorteringsplan.

• Signera låneavtalet: Om du accepterar erbjudandet är nästa steg att skriva under låneavtalet.

Vad är ett lånelöfte?

För att kunna delta i budgivningar på bostäder krävs oftast ett lånelöfte. Ett lånelöfte är ett preliminärt besked från en långivare om hur mycket du kan låna för ett framtida bostadsköp. Det ger dig en tydlig bild av din lånekapacitet och hur långt du kan gå i en budgivning. Många fastighetsmäklare kräver att du visar upp lånelöftet för att få delta i budgivningar, så se till att få det skriftligt.

För att ansöka om ett lånelöfte eller ett lån måste du lämna in en låneansökan. Långivaren genomför då en kreditprövning baserad på dina uppgifter och en kreditupplysning. Banken bedömer din ekonomiska situation och avgör hur mycket du kan lägga på ett nytt boende, vilket avgör om du får lånet beviljat. Processen för att få ett lånelöfte är oftast snabb och om ansökan godkänns får du ett dokument som anger villkoren för lånelöftet. Läs igenom dessa noga.

Innan du bestämmer dig för en långivare kan det vara bra att jämföra räntor från olika långivare. För att göra detta behöver du skicka in en låneansökan till varje långivare för att få deras erbjudanden.

Går det att påverka räntan på huslån?

För att få den bästa möjliga räntan på ditt huslån är det viktigt att jämföra erbjudanden från flera banker och långivare istället för att acceptera det första erbjudandet du får. Genom att jämföra olika alternativ ökar du dina chanser att hitta ett lån med bättre villkor och ränta. Försök också att förhandla direkt med långivaren för att få en lägre ränta än den som marknadsförs.

Faktorer som påverkar räntan på huslån

Om du får rabatt på räntan beror på flera faktorer, inklusive huslånets storlek, bostadens marknadsvärde, belåningsgraden, din kreditvärdighet och om du har andra lån och tjänster hos samma långivare. Kunder som har fler produkter hos banken får ofta bättre rabatter. Dessutom kan bostadens geografiska läge påverka räntan.

Grönt huslån kan ge dig ränterabatt

Köper du en energieffektiv bostad med energiklass A eller B (ibland även C) kan du kvalificera dig för ett grönt huslån, vilket innebär att du får en ränterabatt. Förutom att bostaden ska ha en energiklass på A, B eller C enligt energideklarationen, måste vissa andra kriterier uppfyllas för att få grönt huslån.

Kriterier för grönt huslån:

• Belåningsgraden får inte överstiga 60 procent.

• Energideklarationen måste vara utfärdad 2014 eller senare.

• Energiklass är ofta avgörande, men även bostäder som är Svanenmärkta, certifierade passivhus eller miljöbyggnader med guld- eller silvercertifiering från Sweden Green Building Council kan kvalificera sig för grönt huslån.

Bunden eller rörlig ränta?

Att välja mellan bunden och rörlig ränta på huslånet beror mycket på dina ekonomiska förutsättningar och personliga preferenser.

Bunden ränta huslån

Välj bunden ränta om du vill ha förutsägbarhet och trygghet i dina lånekostnader. Med en bunden ränta vet du exakt vad du ska betala varje månad och slipper oroa dig för ränteförändringar på marknaden.

Rörlig ränta huslån

Välj rörlig ränta om du har marginal i din ekonomi att hantera räntevariationer och uppskattar flexibiliteten att kunna lösa lånet utan extra kostnader. En rörlig ränta kan vara fördelaktig om marknadsräntorna sjunker, men det innebär också en risk om de stiger.

Kombinera bunden och rörlig ränta på huslån

Du behöver inte välja enbart bunden eller rörlig ränta för hela lånet. Ett alternativ är att dela upp lånet i flera delar med olika räntebindningstider. På så sätt kan du ha en kombination av bunden och rörlig ränta. Den bundna delen skyddar dig mot stigande räntor, medan den rörliga delen kan ge lägre kostnader om marknadsräntorna sjunker.

Vilket huslån har lägst ränta just nu?

Hypoteket erbjuder för närvarande den lägsta huslåneräntan. Den annonserade räntan för ett rörligt huslån är 4,65 %, men den genomsnittliga räntan som kunderna faktiskt betalar är oftast lägre.

När bör man undvika huslån?

Du bör undvika att ansöka om huslån, eller något lån överhuvudtaget, om du är osäker på din betalningsförmåga eller om du redan har flera obetalda skulder. Att ta på sig ytterligare lån under sådana omständigheter kan förvärra din ekonomiska situation och få långvariga negativa konsekvenser.

Kraven för att få ett huslån är relativt strikta, vilket innebär att det är osannolikt att du blir beviljad ett lån om din ekonomi är svag. Trots detta är det viktigt att du själv noga överväger din ekonomiska situation och säkerställer att du kan hantera lånekostnaderna innan du ens funderar på att skicka in en ansökan. Att ta ansvar för din ekonomiska hälsa är avgörande för att undvika framtida problem.